Меню

Что такое возвратность средств при страховании

Что такое возвратность средств при страховании

Вы будете перенаправлены на Автор24

Сущность страхования

Страхование является системой защиты материальных интересов. То, что таким интересам необходима защита, связано с вероятностью угрозы для их существования. Для каждого отдельного гражданина угроза весьма невелика, но в целом по закону больших чисел является достаточно реальной. Отсюда возникает объективная необходимость в страховании материальных рисков, по причине чего образуется понятие — страховой продукт, всегда присутствующий на рынке финансов.

Каждый продукт страхования соотнесен с определенным объектом страхования (что именно страхуется), причиной страхования (риск страхования), его ценой (сумма страхования), стоимостью (тариф страхования), условиями финансовых платежей (расчеты страховых взносов в предвидении тех событий, от которых проводится страхование).

Готовые работы на аналогичную тему

Сертификатом (свидетельством) продукта страхования служит документация, именуемая страховым полисом. Полис страхования подтверждает факт заключенного страхового договора (купли-продажи продукта страхования), который всегда является предметным, адресуется участникам страхования, включает базовые количественные параметры сделок, является правовым документом.

Договор страхования является договором купли-продажи продукта страхования.

Принципы страхования

Страховой взнос всегда будет меньше, чем страховая сумма. Такое соотношение обеспечивает привлекательность продуктов страхования на рынке и соответственный спрос на них. Но изначально невыгодное для продавца соотношение не значит его убытков, так как количество полисов (и покупателей) традиционно больше, чем число наступивших страховых случаев.

Изначально, финансовые обязательства страховщика и страхователей приравнены друг к другу. Однако, динамика событий в страховании является неравномерной, что нарушает равенство баланса финансовых обязательств страховщика и страхователей.

Для определения тарифа страхования изначально должен определяться тариф нетто, при котором теоретически может сохраняться равенство финансовых обязательств страховщиков и страхователей с нулевым итогом для участников. позже рассчитывается брутто тариф, который превышает нетто-ставку на объем, достаточный для исполнения обязательств страховщика, которые не связаны прямо с исполнением обязательств по страховому возмещению.

Уровень тарифа страхования должен быть достаточно низким, чтобы обеспечивать сбыт продукции страхования, но и достаточно высоким, дабы покрыть расходы страховщика и обеспечить ему достаточную прибыль.

Противоречие меж неравномерностью наступления страховых случаев и необходимостью расчетов усредненной величины тарифа страхования разрешается посредством дифференциации стоимостей страхового продукта по категориям его покупателей, при учете их индивидуальных рисковых показателей.

Необходимость продажи страховой продукции вынуждает страховщика к усовершенствованию страховой продукции, понижению их стоимости. Необходимость же получения прибыли, напротив, требует увеличения стоимости. Отсюда, рынок страхования регулируется предложением и спросом на страховую продукцию.

В процедуру купли-продажи страховой продукции вводится система надбавок и скидок, при которой к учету принимаются индивидуальные особенности страхователей.

Классификация страхования находится в зависимости от рисков и объектов, форм и отраслей организации и проведения и т.п.

При государственном обязательном страховании соответственное законодательство определяет список объектов, которые подлежат страхованию, размер страховой ответственности, степень обеспечения по страхованию, основные обязанности и права участников страхования, порядок по формированию тарификации.

По форме привлечения в систему отношений выделяют страхование:

Принцип возвратности.

Принцип возвратности (либо, по распространенной за границей терминологии, «принцип гарантированности») в полной мере распространяется как на активы, которые покрывают резервы страхования, так и на свободные активы.

Этот принцип предусматривает максимально надежное размещение активов, которое обеспечивает их возвратность в полном объеме.

Принцип ликвидности.

Принцип ликвидности предусматривает: совокупная структура вложений должна быть таковой, чтобы в любой момент существовали в наличии ликвидные средства либо капитальные вложения, которые без труда обращаются в ликвидные средства. Другими словами, страховая организация в любое время должна содержать в наличии сумму денежных средств, которые обеспечивают выплату страхователям оговариваемых договором сумм в границах установленных сроков.

Принцип диверсификации.

Читайте также:  Уставной капитал основные средства чем отличие

Принцип диверсификации (или «принцип рассеивания и смешения») вложении помогает распределению инвестиционных рисков, преследующих каждого инвестора, на разнообразные виды вложении и тем самым большой устойчивости портфеля инвестиций страховщика. В соответствии с этим принципом, не должно быть допущено превалирование какой-либо разновидности вложений над иными. Структура капиталовложений не должна являться однобокой, не должна быть допускающей региональной концентрации капитала, необходимо избегнуть вложений средств по направлению к одному дебитору.

Принцип прибыльности.

Принцип прибыльности вложений (или «принцип рентабельности») предусматривает: активы должны быть размещены при обеспечении перечисленных выше принципов при учете ситуации на рынке вложений капитала и притом нести достаточно высокий и постоянный доход. Иными словами, страховщики в собственной деятельности инвестирования при управлении средствами резервов страхования должны обеспечить высочайшую рентабельность вложений, которая позволяет сохранять реальную стоимость вложенных средств на протяжении периода инвестирования, и при необходимости обладать возможностью быстро и легко реализовывать размещенные активы.

Источник

Что такое возвратность средств при страховании

3. ПРИЗНАКИ И ФУНКЦИИ СТРАХОВАНИЯ

Специфика экономической категории страхования определяется следующими признаками: наличие страхового риска (и критерия его оценки);

случайный характер наступления стихийного бедствия или иного проявления разрушительных сил природы;

объективная потребность возмещения ущерба;

• наличие перераспределительных отношений в пространстве и во времени;

формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков;

• выражение ущерба в натуральной или денежной форме;

реализация мер по предупреждению и преодолению последствий конкретного события;

возвратность страховых платежей;

самоокупаемость страховой деятельности.

Страхование возникло и развивалось вследствие экономической необходимости защиты человека и его имущества от случайных опасностей. Несмотря на случайный характер стихийного бедствия или иного разрушительного события, появилась возможность их научного предвидения. Стало возможным с большой степенью достоверности предсказывать возможную величину ущерба в натуральной и денежной формах. Благодаря научному предвидению страховщик мог осознанно реализовывать меры по предупреждению неблагоприятных последствий наступления страхового риска. Меры превенции (т. е. предупреждения возможного ущерба в будущем), предпринимаемые страховщиком, позволяют ему оптимизировать ресурсы страхового фонда и зачастую использовать их в качестве источника инвестиций. Страхование превратилось в одну из конкретных форм страховой защиты общественного производства и организации страхового фонда.

Страхование – это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Убытков возмещаются из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обусловливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийных сил природы), во всяком случае не влекут чьей-либо гражданско-правовой ответственности. В подобной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было, и они «оседают» в имущественной сфере самого потерпевшего. Заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба.

Функции страхования. Экономической сущности страхования соответствуют его функции, выражающие общественное значение данной категории.

Главной является рисковая функция, поскольку страховой риск как вероятность ущерба непосредственно связан с основным назначением страхования по оказанию денежной помощи пострадавшим. Предупредительная функция направлена на финансирование за счет части средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска. Сберегательная функция: в случае сбережения страховых сумм с помощью страхования на дожитие в связи с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка. контрольная функция страхования предусматривает строго целевое формирование и использование средств страхового фонда.

Источник



Страхование (прямое) как экономическое понятие

Прямое страхование (или страхование) организуется с учетом недостатков самострахования. При страховании резервы создаются профессионально специализированными в страховом деле предприятиями за счет страховых взносов (премий) страхователей. Взносы бывают взаимно согласованными по законам рынка либо фиксированными в силу закона страны. Из этих взносов страховщики по специальным правилам создают страховые резервы, за счет которых возмещают ущербы или вред, наносимые застрахованным объектам страховыми случаями.

Читайте также:  Средства ухода за кожей для юношей

При страховании защите подлежит не всякое опасное событие, а лишь такое, которое по условиям страхования или закону страны считается страховым случаем.

Страховым случаем является лишь такое случайное событие, при наступлении которого страховщик обязан либо по договору с клиентом, либо по закону страны выплатить ему страховое возмещение или обеспечение при условии, что клиент своевременно уплатил страховые взносы.

В отличие от самострахования страхование опирается на преимущества кооперирования страховых взносов клиентов. Это позволяет клиентам при относительно малых затратах на взносы (скажем, от 0,01 до 15% от страховой суммы объекта) получить возмещение вреда или ущерба, превосходящее взносы в сотни, тысячи раз. Кроме того, страхователь может получить возмещение ущерба или вреда буквально на следующий день после заключения договора и уплаты взноса страховщику, если в этот день произошел оговоренный страховой случай.

Для уплаты взносов страховщику страхователи используют свои доходы – заработную плату, пенсию, ренту, прибыль, дивиденды и т.д. Это значит, что получить важнейший источник для создания страховых резервов страховщики могут только на фазе перераспределения общественного продукта, следовательно

Страхование является перераспределительным экономическим отношением, характеризующимся:

случайностью и вероятностью возникновения убытков;

замкнутой солидарностью раскладки ущербов или вреда;

временными и пространственными ограничениями раскладки убытков;

возвратностью страховых взносов их плательщикам.

Перераспределительность страхования заключается в том, что желающий застраховаться не сможет этого сделать пока его валовой доход (брутто) посредством перераспределения (через госбюджет, не бюджетные фонды и т.д.) не превратится в чистый (нетто) доход. Только теперь любой желающий застраховать свои объекты может идти на страховой рынок и купить услугу по страховой защите. Следовательно, финансирование страховых резервов взносами (премиями), т.е. экономическое начало страхования, невозможно до перераспределения национального дохода (совокупности всех индивидуальных доходов в стране, например, за год).

Случайность и вероятность убытков заключается в том, что страховщики не продадут услугу по защите от событий, о которых заранее известно: где и когда они произойдут, какие объекты повредят или уничтожат, какой и кому убыток нанесут и т.п. Экономически страхование осуществимо, лишь когда оно опирается на случайность и на вероятностную возможность (частоту) страхового случая, коммерчески приемлемую для страхователей и страховщиков.

Страховые случаи должны быть фактически возможны, статистически наблюдаемы и исчисляемы, с одной стороны, и неизвестны всем субъектам страховой сделки по времени, месту, объектам, убыткам и т.д., с другой.

Замкнутая солидарность страхового отношения заключается в том, что в формировании резервов страховой фирмы участвуют не все члены общества и юридические лица, а только страхователи. Страхователям известны заранее условия страхования, и они согласны с тем, что при рисковом страховании им не вернут их взносы и не произведут никакие страховые выплаты, если их застрахованные объекты не пострадают от страхового случая. Возмещение убытка получат только те страхователи, чьи застрахованные объекты пострадали от страхового случая.

Солидарность страхователей замыкается дважды:

1) первоначально только на тех, кто уплатил страховые взносы;

2) окончательно только на тех, кто пострадал от страховых случаев.

Пространственные и временные ограничения страхового отношения означают, что страховщик обеспечивает за деньги страховую защиту лишь в пределах той территории, на которой расположены за страхованные объекты, и лишь в течение того периода времени, которые записаны в договоре страхования и оплачены взносами.

Возвратность в страховании не означает, что при рисковом страховании страховые взносы будут возвращены именно тем страхователям, которые их платили и чьи имущественные (застрахованные) интересы не пострадали от оговоренных событий. Она означает, что основная часть страховых взносов (это неттовзносы, которые остаются после вычета накладных расходов из бруттовзносов) не принадлежит страховщику. Резервы, созданные из неттовзносов, в принципе, полностью должны быть израсходованы на страховые выплаты по признаку замкнутой солидарности. Например, резервы, созданные из неттовзносов 1995 г. будут использованы для выплат последующим поколениям стра хователей в 1996. 1999 гг. и т.д. Именно в этом – суть рыночного закона возвратности страховых взносов или эквивалентности экономических интересов их участников.

Читайте также:  Химический состав всех моющих средств

Источник

Страховое звено финансово-кредитной системы

2. Возвратность средств. Страховые платежи после объедине­ния их в страховой фонд подлежат (за вычетом расходов за услуги страховой компании) выплате самим же страхователям. Размер выплат конкретному страхователю при данной форме страхования (в отличие от социального) может зависеть не только от величины потерь, но и от условий конкретного страхового договора, напри­мер, от размера страховых платежей, срока договора и т.д. Возврат средств, согласно среднестатистическим данным, осуществляется, как правило, по истечении пяти – десяти лет после их внесения. Поэтому невыплата средств какому-либо конкретному страховате­лю из-за краткосрочности договора лишь подтверждает вероят­ностный характер отношений при страховании, но не свидетельст­вует об отсутствии этой характерной черты страхования. Ведь при страховании выплата средств предназначается не какому-либо конкретному страхователю, а как бы всем им в совокупности.

3. Строго очерченный (замкнутый) характер перераспредели­тельных отношений. Перераспределительные отношения при страховании заключаются в том, что сумма ущерба, подлежащая возмещению при наступлении страхового случая, распределяется между всеми участниками этих отношений. Субъекты страхова­ния – юридические и физические лица – аккумулируют в специ­ализированном предприятии (страховой компании) денежные фонды, за счет которых и осуществляется защита имущественных и личных интересов этих лиц. При этом риск раскладывается на всех страхователей, что особенно важно и максимально эффектив­но при нестабильных экономических условиях хозяйствования.

Таким образом, перераспределительные отношения при страхова­нии основываются на том, что общее количество страхователей, участвующих своими взносами в формировании страхового фонда, как правило, превышает число страхователей, получающих право на возмещение потерь, связанных с наступлением страхового слу­чая (что в конечном итоге и делает возможным перераспределе­ние). И поскольку этот фонд используется исключительно для воз­мещения потерь страхователям, размер страховых взносов будет зависеть от количества лиц, участвующих в этих отношениях: чем шире круг страхователей, тем меньшая доля придется на каждого из них в распределении ущерба. Поэтому возможность возместить значительный ущерб при незначительных суммах взносов появля­ется лишь тогда, когда количество страховщиков будет макси­мальным. В этом одно из преимуществ государственного обяза­тельного страхования.

Страховой деятельностью в Российской Федерации могут зани­маться как государственные, так и негосударственные организа­ции и компании. Деятельность страховых компаний носит пред­принимательский характер.

Содержание взаимоотношений государства и страховых ком­паний после перехода России к рыночным отношениям карди­нально изменилось. Государственное управление заменено на го­сударственное регулирование и контроль (надзор). Системы орга­нов государственного страхования как самостоятельной системы органов государственного управления на современном этапе не существует.

Основным органом, уполномоченным государством осущест­влять надзор за страховой деятельностью, является Министерство финансов РФ, а точнее – его Департамент страхового надзора. Ранее страховой надзор был возложен на Росстрахнадзор – Феде­ральную службу по надзору за страховой деятельностью, которая действовала в России с апреля 1993 г. по ноябрь 1996 г. На Депар­тамент страхового надзора Минфина России (как правопреемника) возложены функции по анализу документов, которые страховщи­ки представляют в Минфин РФ для получения лицензий и дачи по

Источник